정부지원 대환대출 가능한 곳 (개인회생, 신용회복자도 가능)

 

정부지원 대환대출 가능한곳의 자격조건, 대출한도, 이율 및 대출 기한 등을 알려드리겠습니다. 고금리로 이자부담이 크신 분들은 비싼 이자 더 이상 지불하지 마시고 기회가 될 때 꼭 갈아타시길 바랍니다.

 

 

목 차

정부지원 대환대출이란

정부지원 대환대출이란 기존에 이자 부담이 큰 대출을 갖고 있어 상환에 어려움이 있는 대출자들에게 기존 대출 이자보다 조금 더 저렴한 이자를 적용하는 대출상품으로 갈아타도록 정부에서 돕기 위해 만든 대출상품을 말합니다.

 

저축은행 상품이나 대부업체 등의 고금리 상품을 이용하던 대출자가 형편이 좋아져 낮은 금리로 갈아타면 다행이지만 이자 부담이 커서 대출이자가 불어나 또 다른 대출을 받아야 하는 상황까지 되면 사금융 밖에 이용할 곳이 없습니다.

 

이렇게 되면 신용등급은 더더욱 낮아지고 심지어는 생계에 어려움까지 이르게 됩니다. 대환대출 가능한곳상품들은 신용등급이 낮은 저소득자인 분들에게 적합한 상품입니다.

현재 폐지상품

기존에 정부지원 대환대출 가능한곳으로 대학생 청년 전환대출, 그리고 바꿔드림론은 현재 폐지된 상태입니다. 저신용자들에게 승인율이 좋은 대환대출 상품이 있으니 아래 내용을 잘 살펴보시고 꼭 신청해보시기 바랍니다.

햇살론 대환대출

기존의 햇살론 사업자 대출은 생계·운영·창업자금 대출만 있었는데 서민들의 고금리 대출로 인한 어려움을 돕고자  고금리 채무상환 용도로 햇살론 대환대출이 추가되었습니다.  

 

대출 자격

신용등급에 관계없이 연소득 3,500만 원 이하면 대출 대상이 될 수 있습니다. 또는 신용 6등급 이하, NICE 744점, KCB 700점 이하이면서 연 4,500만 원 이하인 분은 자격이될 수 있습니다.

 

여기에 추가로 대환대출 신청일 기준으로 6개월 이전에 연이율 20% 이상의 대출받은 고금리채무를 잘 상환하고 있는 분이 자격대상이 됩니다. 단, 신청일 현재 30일 이상 연체 정보 및 단기연체 정보가 없어야합니다.

 

그런데 대환대상 채무가 1,000만원 이상인 경우에는 연소득에서 매년 상환하는 채무 원리금이 차지하는 비율인 ‘소득대비 채무상환액 비율’(DTI비율)*이 40% 이내여야 합니다.

 

대환 대상 채무는 보증채무·담보·할부금융·신용카드 사용액을 제외한 대부업체, 캐피탈사, 저축은행에서 대출받은 연이율 20% 이상의 고금리 채무이어야 합니다.

 

대출 한도

대환채무 원금범위 내에서 최고 3천만원까지 받을 수 있으며 이미 햇살론 대출을 이용중이라면 대출하도는 통합이 되어 기존에 받고있는 대출을 차감한 잔액 범위내에서 대환대출이 가능합니다.

 

대출 금리

대출 금리는 연 8% ~ 11%이며 보증료 1%가 별도로 있습니다.

 

대출 기간

대출 기간은 거치기간 없이 5년이며 원리금 균등 분할상환 방식입니다. 

 

대출 신청

서민금융기관인 농·수협 단위조합, 새마을금고, 신협, 저축은행, 산림조합 중 가까운 곳을 방문하여 신청을 합니다. 필요시 유선이나 온라인을 통해 사전상담 후 방문하는것도 가능합니다.

 

고금리 채무 현황조회(수수료 2천원) 및 대출심사를 한 후 승인이 되면 신청자 본인명의로 대출 금융기관에서 고금리 대출을 받은 대부업체 등에 대출금액을 직접 입금합니다. 단, 입금액은 원금이므로 이자는 본인이 직접 납부해야 합니다.

햇살론15 대출

대출 자격

– 신용점수나 신용등급에 전혀 상관없이 연소득 3,500만 원 이하하면 누구나 대출자격이 될 수 있습니다.

– 신용 6등급~10등급( NICE 744점, KCB 700점 이하)으로 연 4,500만 원 이하인 분은 신청할 수 있습니다.

 

연소득 3천5백만 원 이하면 신용이 낮아도 햇살론15 자격이 될 수 있으니 저 신용자라도 신청해볼만 한 상품입니다. 만약 20%이상의 이율로 고금리 상품을 이용중이라면 햇살론17로 갈아 타 이자부담을 줄이시길 바랍니다.

 

신용등금 6~10등급에 해당하는 연소득 4천5백만 원 이하의 저신용자 분들도 자격이 될 수 있으니 대환대출로 이용해보세요.

 

소득이 전혀 없는 무소득인 분들에게는 신청이 제한된 상품입니다. 파트타임이나 프린랜서, 일용직 등 소득이 아주 조금이라도 있으셔야합니다. 그리고 연체가 대출신청 할 시점에 있으시면 안되니 꼭 연체를 해결하고 신청하시기 바랍니다.

 

햇살론 15 특례보증의 경우에는 급여를 현금으로 수령하시는 분, 현재 개인회생 등 채무조정을 진행하는데 성실하게 이행하고 있으신 분, 직장에 취업한지 3개월 이내인 분, 개인택시나 농업 축산업 임업 어업 종사자 분들과 같이 소득을 서류로 증명하기 힘든분들에게 적합합니다.

 

그리고 기존에 대출이 너무 과다한 경우에도 승인이 어려울 수 있다는점 참고하세요. 

 

대출 한도

최대 700만 원 (특례보증 시 최대 1,400만 원)

 

일반보증의 대출한도는 최대 700만 원인데 특례보증의 경우에는 최대 1천4백만 원입니다. 일반보증에 승인 되어 이용중에 한도가 부족한 경우 특례보증에 추가대출을 신청할 수 있습니다. 

 

대출 이자

대출이자는 연 15.9%로 대출이자에는 보증률이 포함되어 있어 성실상환자에게는 보증률을 낮춰주는 혜택이 있습니다.

 

대출 기한

대출기한은 3년 약정과 또는 5년 약정 중에 선택할 수 있습니다.

 

상환 방법

원리금균등 분할상환로 중도에 상환한다 해도 중도상환 수수료가 없어 여유자금이 생길경우 부담없이 갚을 수 있습니다.

 

신청 방법

햇살론15 일반은 취급은행에서 신청과 대출실행이 한번에 진행되며 일부은행은 공동인증서만 있다면 별도의 서류제출없이 앱에서 온라인 비대면으로 신청이 가능합니다. 단, 햇살론15 특례보증은 서민금융진흥원에 방문하여 신청합니다.

 

취급 은행

햇살론15 일반 : 우리은행, 신한은행, 국민은행, 하나은행, 기업은행, 농협은행, 카카오뱅크, 수협은행, 경남은행, 대구은행, 전북은행, 광주은행, 부산은행, 제주은행

 

햇살론15 특례보증 : 서민금융통합지원센터 (국번없이 1397)

 

햇살론15은 그전에 출시된 햇살론과 자격조건은 동일합니다. 현재 햇살론 대환대출은 정부지원 대환대출 가능한 곳 자금으로는 이용이 중단되고 생계자금이나 개인사업자들의 사업운영자금, 창업자금으로만 이용 가능합니다.

 

그에 반해 햇살론15은 햇살론을 이용하기 어려웠던 고금리 대출상품의 상환으로 어려움이 있는 최저 신용등급인 분들에게 좋은 정부지원 대환대출 상품입니다.

 

 

햇살론15은 제1금융권에서 신청이 가능하며 최고 700만원까지 이용할 수 있지만 특례보증일 경우에는 최대 1,400원까지 이용이 가능합니다.

 

햇살론15은 15.9% 고정금리로 햇살론에 비해 다소 높은 이율이지만 저신용자들에게도 승인률이 높다고 하니 그동안 만약 20%대 고금리 상품을 대출 중이었다면 갈아타기에는 좋을 것 같습니다.

 

그리고 중도상환 수수료가 없기 때문에 여유자금이 생길 경우 언제든지 부담 없이 상환이 가능합니다. 이율이 낮다고 볼 수는 없기 때문에 중간에 돈이 생긴다면 조금씩이라도 원금을 빨리 상환해서 이자부담을 조금이라도 낮추는 것이 무엇보다 중요할 것 같습니다.

 

햇살론과 햇살론15은 중복 이용이 가능하니 자격이 된다면 생활자금을 위해서는 이율이 좀 더 낮은 햇살론도 이용하면 이자 부담을 덜 수 있을 것입니다.

 

만약에 채무 불이행, 신용도 판단 정보, 공공정보 등록자 등의 연체 정보가 있는 현재 진행 중인 상태라면 신청이 불가능합니다. 그러나 최근 6개월 동안 최장 연체일이 60일 이하이고 횟수가 6회 미만이라면 신청이 가능합니다.

 

개인회생이나 신용회복 중이라도 6개월 이상 성실하게 채무조정을 이행 중이라면 신청이 가능합니다. 단 기존에 바꿔드림론, 소액대출, 안전망대출 등의 대출이 채무조정 채권에 있다면 햇살론17을 이용하기는 어우니 참고하시기 바랍니다.

 

햇살론15의 장점 중 하나는 성실하게 상환하고 지난 1년간 누적 연체된 일수가 합해서 30일 이하이라면 성실상환자로 인정해 주어 이자율을 낮춰줍니다.

 

성실상환자 중 대출기간 3년으로 선택하신 분은 1년에 연 3%의 이율을 인하해 주며 대출기간 5년으로 약정한 분은 매년 1.5%씩 인하를 받을 수 있습니다.

 

햇살론15에 대해 좀 더 자세한 내용은 아래 포스팅을 참고하시기 바랍니다.

햇살론15 대출자격 한도 금리 취급은행 신청방법 정부지원 대환대출

안전망대출2

대출 자격

소득이 조금이라도 발생하고 있는 근로소득자, 사업소득자, 프리랜서, 연금수령자 등 2021년 7월 7일 이전에 1년이상 20%를 초과하는 고금리 상품을 대출 받았거나 6개월 이내 임박한 대출이 있는데 성실히 상환중인 분들중 다음에 해당하는 조건이 되면 대출 자격이 됩니다.

 

신용 상관없이 연소득 3,500만 원이거나, 연소득이 4,500만원 이하로 개인신용평점 하위 20%로 신용등급 6~10등급인 분들이 자격이 됩니다. 

 

대출 한도

고금리 대출의 잔액 내에서 최고 2천만원 (햇살론17, 15와 한도 통합)

 

대출 금리

대출금리는 햇살론15보다 조금 높은 최저 17.0 ~ 최고 19.0%입니다.

 

대출 기간

대출은 3이나 5년 중 기간을 선택할 수 있습니다.

 

상환 방식

원리금 균등 분할 상환으로 매월 같은 금액을 상환하게되며 중도상환 수수료는 없습니다.

 

보증료 추가할인

서민금융진흥원 금융포털 사이트에서 진행하는 온라인 상품교육을 사전에 수강하면 0.1%의 금리를 추가로 할인 받을 수 있습니다.

 

보다 자세한 내용은 아래 포스팅을 읽어보시면 도움이 되실 것입니다.

안전망대출 2 자격조건 금리 한도 절차 유의사항 신청방법 (정부지원 대환대출)

사잇돌 대출1, 2

대출 자격

서울보증보험 보험증권 발급이 가능한자, 취급 금융기관별로 요건이 조금씩 상이합니다. 

 

근로소득자: 3~5개월 이상 재직, 연소득 15백~2천만 원 이상

사업소득자: 4~6개월 이상 영업, 연소득 6~10백만 원 이상

연금소득자: 연금수령 1회 이상, 연소득 6~10백만원 이상

 

대출 한도

대출한도는 소액대출의 경우 100만 원에서 300만원까지 인터넷으로 신청이 가능하며 채무조정 졸업자는 최대 1천만원 까지 가능합니다. 그리고 소액이 아닐 경우에는 최대 2,000만 원 (사잇돌 2는 3천만 원)까지 가능합니다.

 

대출 이자

대출이자는 사잇돌 1 대출은 최저 4.61~10%까지 신청자의 조건에 따라 차등 적용되며 사잇돌대출 2는 연 14.46%~19.9% 내외 (금융기관마다 차이) 입니다.

 

대출 기한

대출기한은 최소 1년에서 최당 5년까지 가능하며 대출 연장은 만기 1개월 전 앱으로 신청 가능합니다.

 

상환 방법

원리금균등 분할상환으로 중도상환 수수료가 없습니다.

 

신청 방법

우선 상담을 통해 자신의 대출 한도와 금리조건 등을 확인하고 신청이 가능한지 여부가 결정되면 대출을 진행하게 됩니다.

 

취급 은행

사잇돌대출1: 제1금융권 시중은행

사잇돌대출2: 제2금융 저축은행

 

사잇돌 대출은 정부에서 지원하는 대출 상픔인데 고금리 대출로 상환에 어려움에 처해있는 대출자에게 낮은 저금리로 갈아탈 수 있도록 지원하는 상품으로 1 금융권 정부지원 대환대출이 가능한 사이 돌 대출 1과 2 금융권 저축은행에서 이용 가능한 사이 돌 대출 2 이렇게 두 가지 상품이 있습니다.

 

서울보증보험의 보험 증권 발급이 가능한 소득이 있는 사람이라면 신청이 가능한데 보험증권 발급 가능 여부는 서울보증보험 어플에서 공동 인증서 로그인을 하시면 바로 확인이 가능합니다.

 

 

신청자격은 연금소득자는 국민연금, 공무원연금, 군인연금, 사학연금 등의 공적연금으로 1회 이상 받은 적이 있고 근로자와 사업자의 근무개월과 영업일, 연 소득은 사잇돌대출1과 2가 다르며 또 취급 금융기관마다 조금씩 다릅니다.

 

사잇돌대출은 은행이나 저축은행에서 모두 취급하는데 대출 자격과 금리는 취급 금융기관마다 조금씩 차이가 있으므로 신청을 원하는 금융기관에 확인하신 후 신청하시기 바랍니다. 제2금융권이 승인률이 잘 날 수 있지만 이자는 다소 비쌀 수 있습니다.

 

사잇돌대출1을 신청해보고 부결된다면 이자는 조금 높지만 승인률이 좋은 사잇돌대출2를 신청해보시기 바랍니다.

사잇돌대출과 대환대출이 가능한 사잇돌2에 대해서 더 자세한 내용 아래 포스팅을 참고하시기 바랍니다.

사잇돌대출 자격 조건, 취급은행 (사잇돌2 자격과 차이점)

기대출과다자 추가대출 한도나오는 곳

미소금융 대출

미소금융은 정부지원 무조증 서민대출 중 하나로 사실 정부지원 대환대출을 위해 나온 대출상품은 아닙니다. 창업자금, 사업 운영자금, 시설 개선자금, 긴급 생계자금 이렇게 네가지 형태로 지원하고 있는 데 이런한 용도로 대출을 받아 기존에 부담이 큰 고금리 대출을 상환하는 방법을 고려해 보시기 바랍니다. 

 

대출 자격

미소금융 대출 자격은 재산이 없고 저신용자로 시중에 있는 금융회사에서 돈을 빌리기가 힘든 서민들이 새로 사업을 시작 한다거나 사업운영자금, 긴급 생계 자금 등이 필요할 경우 이러한 금융 소외계층이 스스로 일어설 수 있는 사회 경제적 기반 마련이 순탄하도록 지원하는 제도입니다.

 

미소금융 대출자겨 요건을 만족하기 위해서는 아래 조건중 하나만 만족해야합니다. 그러나 조건에 해당된다 해도 최종 대출여부는 여신 심사 결과에 따라 결정이 됩니다.

 

1. 개인신용점수 2021년 기준으로 나이스 744점, KCB 700점 이하로 신용등급 6등급 이하의 저신용자

2. 기초생활 수급자 및 차상위 계층 이하인 분

3. 근로장려금 신청자격 조건에 해당하는 분

 

근로장려금 신청자격이 궁금하신 분은 아래 포스팅을 읽어보시기 바랍니다.

근로장려금 신청자격과 신청방법(+지급액, 지급시기)

 

대출 한도

대출 한도는 대출 용도에 따라 다른데 창업자금 용도는 최고 7천 만원, 운영자금 2천만 원, 시설 개선자금 2천만 원, 긴급 생계자금 용도는 1천만 원입니다. 

 

대출 기간

대출 기간도 대출 용도에 따라 조금씩 차이가 있습니다. 창업자금 6년 이내, 운영자금과 시설 개선자금은 5.5년 이내, 긴급 생게자금은 5년 이내입니다. 

 

대출 금리

대출 금리는 대출 용도와 상관없이 4.5%로 햇살론17에 비해 저금리인 편입니다.

 

상환 방법

원리금 균등 분할 상환 방식입니다.

 

미소금융에 대한 보다 자세한 내용은 아래 포스팅을 읽어보시기 바랍니다.

미소금융 대출자격, 지원내용(지점, 문제점)

새희망홀씨 대출

새희망홀씨 대출은 소득이 적은 저신용자 분은 시중은행에서 돈을 빌리기 어려운 경우가 많아 대부업이나 사금융 등에서 고금리를 부담하고 돈을 빌릴 수밖에 없는데요. 이러한 분들에게 저금리의 1금융권 은행에서 대출을 보다 용이하게 받을 수 있도록 따로 심사기준으로 마련해 지원하는 서민 맞춤형 대출입니다.

 

그런데 새희망홀씨는 2025년까지 한시적으로 운영하고 햇살론이나 미소금융과 같은 서민금융상품 중 하나인데 정부의 자금을 지원하기는 하지만 정부보증과는 관계없이 은행 자체적으로 운용을 합니다.

 

그래서 대출 대상을 중급 신용자로 상향하고 대출 대상을 좀 더 확대하여 대출심사 기준이 짧은 편으로 5일 정도면 대출심사가 됩니다.

 

무직자도 가능한 새희망홀씨는 신한은행 '쏠편한 포켓론'이 있습니다. 다만 한도가 새희망홀씨 보다 적은 50만원에서 300만원으로 소액 대출입니다. 신한은행 모바일 어플로 비대면, 서류없이 신청이 가능하니 한도와 이자를 조회해 보시기 바랍니다.

 

신한은행 쏠편한 포켓론은 아래 글을 참고하시기 바랍니다.

신한은행 쏠편한 포켓론 소액 새희망홀씨 대출 후기 및 부결 시 대안

 

새희망홀씨 대출 상품도 대환대출을 위한 목적으로 나온 상품은 아니며 생계자금과 추가대출 등으로 자금마련에 적합한 상품입니다. 그러나 조건이 해당되어 승인이 된다면 대부업이나 사금융 고금리 대출을 대환하는 데 활용해 보시는 것도 좋을 것 같습니다.

 

대출 자격

새희망홀씨 대출 자격은 햇살론17의 대출자격과 같습니다. 연 소득 3천 5백만 원 이하이면 신용점수와 관계없이 자격조건이 되고 만약 연간 소득이 4천 5백만 원이라면 신용등급이 6등급 이하이어야 신청이 가능합니다.

 

대출 한도

대출 한도는 최대 3천만원이지만 은행마다 자율적으로 정하기 때문에 은행별로 다소 차이가 날 수 있습니다.

 

대출 기간

최대 5년까지 대출이 가능합니다. 이것도 은행마다 조금씩 차이가 있으며 상환방식도 다를 수 있습니다.

 

대출 금리

대출 금리는 최저 연 6%에서 최고 10.5%입니다. 신용등급이나 소득 등의 조건에 따라서 개인마다 차이가 있을 수 있습니다.

 

새희망홀씨 대출 은행별 조건 및 부결사유 "재직 1개월, 무직자, 대환대출 가능한가?"

신용회복위원회 성실상환자 대출

신용회복위원회에서 성실하게 상환한 분이나 상환 중인 분들에게 생활안정자금, 학자금, 고금리 대환대출, 시설개서자금, 운영자금 등을 대출해 줍니다. 여기서는 고금리 대환대출에 대해서만 소개하도록 하겠습니다.

 

대출 자격

신용회복위원회나 타 채무조정기관으로부터 채무조정을 받아 6개월 이상 성실하게 상환하고 있거나 최근 3년 이내에 이미 상환을 마친 분들은 자격이 됩니다.

 

또는 채무자회생 및 파산에 관한 법률에 의거 법원으로부터 개인회생 변제계획 인가를 받아 18개월 이상 성실하게 상환하고 있거나 최근 3년 이내 상환을 완료한 분, 소액금융기금 출연 주체가 출연목적에 따라 지원대상자로 별도 지정한 분은 대출 자격이 됩니다.

 

단, 대출금을 상환할 수 있는 소득이나 상환여력이 힘든 분, 신용정보조회표상 연체정보가 등록되어 있는 분, 갖고 있는 재산이 많은 분은 대출이 제한될 수 있습니다.

 

대환대출이 가능한 대출은 대출 신청일 기준 6개월 이전에 차입한 연 20%이상의 고금리 신용대출 상환자금으로 이용할 수 있으며 신용카드 이용대금, 현금서비스 등의 단기대출이나 담보대출 등은 지원받을 수 없습니다.

 

대출 한도

대출 한도는 채무조정 기간에 따라 금액이 달라집니다. 또한 채무조정 변제금 상환기간별 최대한도 이내에서 가능합니다. 개인회생 성실상환자는 최대 700만원, 및 새희망힐링론 대상자는 최대 500만원으로 별도 한도가 적용됩니다.

 

채무조정 6~8개월 상환 : 최대 200만원 이내
채무조정 9~11개월 상환 : 최대 300만원 이내
채무조정 12~23개월 상환 : 최대 1,000만원 이내
채무조정 24개월 이상 상환 : 최대 1,500만원 이내

 

대출 금리

대출 금리는 연 4% 이내이며 자금용도와 채무조정 변제금 상환기간 등에 따라 다르게 적용됩니다. 그리고 기초생활수급자, 장애인, 만 70세 이상 고령자, 한부모가족 등의 경우 기본금리의 70%가 적용됩니다.

 

대출 신청일 기준 2개월 이내 신용교육원 온라인 교육 이수자의 경우 0.1%p 우대금리가 적용됩니다.

 

대출 기간

최대 5년까지 이용가능하며 상환은 원리금 균등 분할상환 방식입니다.

 

대출 신청

신용회복위원회 전국 지부나 서민금융통합지원센터를 직접 방문하거나 온라인으로 신청할 수 있습니다. 사전에 미리 방문예약을 하면 보다 편리하게 이용하실 수 있습니다. 방문 전 고객만족부(콜센터) 1600-5500로 문의하시면 지원요건, 준비서류에 대해 친절히 안내해 줍니다.

 

공동인증서(구.공인인증서)를 갖고 계신다면 신용회복위원회 사이버상담부를 통해 인터넷으로 상담과 신청을 하실 수 있습니다.

마무리

기존에 정부지원 대환대출 가능한 곳인 대학생 청년 전환대출과 바꿔드림론은 현재 폐지된 상태라 아쉽지만 햇살로 15과 사잇돌 대출 1, 2 대출, 미소금융, 새희망홀씨와 채무조정 개인회생자, 신용회복자 등 대출의 신청자격이 되신다면 대환대출에 도움되시길 바랍니다.