미소금융 대출 자격 조건과 생계자금 대출 후기 "미소금융 무직자 및 문제점 확실히 알려드려요!"

여기서는 미소금융 대출 자격 조건과 문제점을 짚어보고 미소금융 생계자금 대출 후기도 살펴보겠습니다. 무엇보다 미소금융 무직자 대출이 가능한지 여기저기 틀린 정보들이 정말 많은데요. 여기서 가장 확실한 내용을 알려드리겠습니다.

 

 

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미소금융이란?

미소금융 대출은 자활 의지와 능력은 있지만 담보나 신용의 부족으로 제도권 금융에서 대출 이용이 매우 어려운 사람들을 위한 상품인데요. 이러한 금융소외계층 분들에게 창업이나 운영자금을 무담보 무보증으로 빌려주어 자활을 할 수 있도록 돕기 위한 정부지원 대출입니다.

 

소득은 적어면서 신용등급마저 낮아 은행을 이용하기란 하늘에 별따기처럼 어려운 분들에게는 대부업이나 사금융으로 눈을 돌리기 쉬우며 결국 고금리 빚마저 늘어나게 됩니다.

 

그래서 정부에서는 미소금융 대출을 통해서 금융 사각지대를 해소하고 이분들의 사회적 경제적으로 기반을 마련하여 자립할 수 있도록 담보와 보증 없이 정부에서 지원하는 소액대출 사업입니다. 미소금융의 ‘미소’란 ‘smile’이 아닌 ‘micro credit’으로 매우 작은 소액대출을 뜻합니다.

미소금융 대출 자격조건

 

미소금융 정부 지원 대출은 재산이 적고 신용도 낮아서 시중 금융회사에서 대출을 받기가 어려운 서민들을 위한 서민대출 상품으로 다음 조건중 하나만 만족해도 대출 자격이 됩니다. 단, 대출 대상에 해당된다 해도 최종 대출 여부는 여신 심사 결과에 따라 결정될 수 있습니다.

 

• 개인신용점수가 하위 20%에 해당하는 분으로 2021년 기준으로 나이스 744점, KCB 700점 이하로 신용등급 6등급보다 아래에 해당합니다.
• 기초생활 수급자 또는 차상위계층 이하에 해당하는 분
• 근로장려금 신청자격 조건에 해당하는 분

미소금융 대출자격 제외대상

미소금융 정부 지원 대출자격에서 제외되는 대상에는 다음의 경우인데요. 하나라도 해당이 되면 미소금융 대출을 받을 수 없으니 잘 확인하시기 바랍니다.

 

1. 한국신용정보원 신용정보 전산망에 신용도 판단 정보 및 공공정보가 등재된 경우는 제외됩니다. 그러나 다음 3가지에 해당하는 분은 대출자격이 됩니다.

 

• 신용회복 지원에 확정되었거나 개인회생이 인가된 후 6개월 이상이 지나고 6번 이상의 변제금을 성실하게 납부하여 미납이 없는 경우
• 개인회생을 신청한 사람 중 법원에서 면책이 결정된 경우
• 개인파산을 신청한 사람 중 면책이 결정된 지 5년 이상 지난 경우

 

2. 사업수행기관이나 정부, 지방자치단체, 기타 단체 등으로부터 비슷한 금융지원을 이미 받은 경우에는 미소금융 대출을 받기 어렵습니다.

 

3. 개인회생·개인파산 신청자 및 법원에서 개인회생·개인파산을 인가한 경우 아직 6개월이 경과하지 않은 경우

 

4. 금융·보험업 및 관련 서비스업, 사치성향적 소비자 투기를 조장하는 업종 등 생활형 서비스업 이외의 업종을 창업할 계획이거나 현재 운영하는 경우나 5인 미만 영세 가내 수공업을 제외한 제조업

 

5. 어음·수표 부도 거래처로서 이러한 것을 아직 해결하지 아니한 경우

 

6. 책임재산을 은닉하거나 도피 등 기타 책임재산을 줄어들게 한 경우

 

7. 신청인 소유의 재산에 가등기, 압류, 가압류, 가처분, 경매 진행 등 법적 절차가 진행 중인 경우

 

8. 기타 상식적으로 저소득·저신용층으로 보기 힘들거나 미소금융 대출의 지원 취지에 맞지 않는 경우

 

9. 중소벤처 기업부가 공고하는 “소상공인 지원자금 융자 제외 업종”을 창업 예정이거나 운영 중인 경우

 

10. 형사상 채무 면탈죄에 해당하거나, 조세 또는 채권기관 등으로부터 채무이행을 회피하기 위하여 재산을 도피하거나 은닉, 기타 책임재산 줄어들게 한 경력이 있는 경우

 

11. 재외국민이나 외국인, 그리고 해외에 체류중인 분은 제외됩니다.

미소금융 대출 지원내용

미소금융 사업자대출은 창업자금, 사업 운영자금, 시설 개선자금, 생계자금 대출(긴급생계자금) 이렇게 4가지 형태로 지원하고 있는데요. 자금 용도에 따라 대출한도는 차이가 있으며 대출 기간은 5년에서 최대 6년입니다.

 

만약 기존에 유사한 성격의 서민금융 대출 지원을 받고 있었다면 대출한도에서 기존의 대출을 차감한 나머지를 지원받을 수 있습니다.

 

 

대출 금리는 대출 용도에 상관없이 모두 4.5%인데요.  성실하게 상환할 경우 이자율이 감면되는 혜택을 받을 수 있으며 성실하게 상환한 차상위계층 이하인 분들에게는 ‘미소드림 적금’도 지원을 합니다.

 

미소드림 적금은 자유적립식 적금으로 가입 기간별로 연 3.6% ~ 연 4.0% 이율로 우리은행, 신한은행, 국민은행, KEB 하나은행, 기업은행 이렇게 5개 은행에서 취급합니다.

미소금융 창업자금

미소금융 창업자금은 창업을 할 예정이거나 사업자등록을 한지 아직 6개월이 안된 분들에게 지원을 해주는 대출입니다. 미소금융 무직자도 가능한지 궁금해하시는 분들이 많은데 미소금융은 기본적으로 사업을 하시는 분들을 위한 자금으로 창업을 제외하고 대부분은 사업자가 빌릴 수 있는 사업자대출이며 오직 창업을 예정이신 분이 빌릴 수 있는 창업자금만 미소금융 무직자 대출로 이용이 가능합니다.

대출 한도	최고 7천 만원
대출 기간	6년 이내 (거치기간 1년 이내, 상환기간 5년 이내)
대출 금리	연 4.5%
대출 상환	원리금 균등 분할 상환

• 창업자금은 창업 예정이신 분으로(무직자 포함) 사업장의 임차보증금, 창업 초기의 운영자금, 창업초기의 시설자금, 1톤 이하의 생계형 차량의 구입 등의 용도를 위한 대출에 해당하며 자금용도에 따라 대출한도는 차등으로 적용됩니다.
• 창업자금 중 사업장 임차보증금 용도로 최대 7천만원까지 대출을 받을 수 있는데요. 사업장 임차보증금 총액 중 자기돈이 적어도 50% 이상은 갖고 있으셔야 합니다.
• 창업 초기 운영자금 및 창업 초기 시설자금으로 지원받으시려면 사업자등록을 하신 후 6개월이 경과하지 않은 분에 해당합니다. 대출 한도는 각각 2천만 원으로 신규대출 1천만 원을 받은 후 미소금융을 성실하게 상환하는 경우에는 추가로 1천만 원이 더 지원받을 수 있습니다.
• 무등록 사업자로 창업하는 경우에는 500만 원까지 대출이 가능한데요. 이때 약정이율은 연 2.0%를 적용받습니다.
• 1톤 이하 트럭 또는 상용 자동차를 생계형으로 구입하는 경우에 대출한도는 2천만 원까지 가능하며 이때 무등록 사업자가 생계형 차량을 구입할 경우에는 대출한도 1천만 원까지 받을 수 있으며 이율도 똑같이 4.5%를 적용받습니다.

미소금융 운영자금

대출 한도	최고 2천 만원
대출 기간	5.5년 이내 (거치기간 6개월 이내, 상환기간 5년 이내)
대출 금리	연 4.5%
대출 상환	원리금 균등 분할 상환

• 자신의 명의로 사업자등록을 한 후 6개월 이상 계속해서 사업을 운영 중인 자영업자의 제품, 반제품, 원재료 등을 구입하기 위한 대출입니다. 여기서 6개월 이상 사업을 운영 중이므로 미소금융 무직자는 해당되지 않습니다.
• 미소금융 운영자금의 대출 한도는 최대 2천만 원인데요. 인적용역 사업소득자에 해당하는 프리랜서의 경우에는 최대 1천만 원까지 받을 수 있습니다.
• 운영자금의 대출 금리는 연 4.5%를 적용받으나 무등록 사업자로 운영하는 경우에는 대출한도 500만 원, 약정이자율은 연 2.0%를 적용받습니다.

미소금융 시설개선자금

대출 한도	최고 2천 만원
대출 기간	5.5년 이내 (거치기간 6개월 이내, 상환기간 5년 이내)
대출 금리	연 4.5%
대출 상환	원리금 균등 분할 상환

• 자신의 명의로 사업자 등록을 한 후 6개월 이상 계속해서 사업을 운영 중인 자영업자가 사업장 시설을 개선하기 위한 자금으로 대출이 가능합니다.
• 시설개선자금 용도로는 최대 2천만 원까지 이용할 수 있으며 대출 금리는 연 4.5%으로 고정금리인데요. 마찬가지로 성실하게 상환할 경우 금리를 우대해주며 거치기간 6개월 이내 5.5년 이내 원리금 균등 분할 상환 방식으로 갚아나갈 수 있습니다.

미소금융 생계자금 대출 (긴급생계자금)

대출 한도	최고 1천 만원
대출 기간	5년 이내 (거치기간 1년 이내, 상환기간 4년 이내)
대출 금리	연 4.5%
대출 상환	원리금 균등 분할 상환

• 미소금융 생계자금 대출을 미소금융 무직자 대출로 착각하시는 분들도 계시는데 절대 그렇지 않습니다. 미소금융은 기본적으로 무직자가 아닌 사업자등록을 하든 무등록 자이든 사업을 영위하시는 사업자가 받을 수 있는 미소금융 추가 대출 개념입니다.
• 기존에 사업자분이 미소금융 창업, 운영, 시설개선자금으로 미소금융 대출을 지원받으신 후 성실하게 상환하셨을 때 의료비 등 긴급한 생계자금이 필요하다면 추가로 최대 1천만 원까지 지원받을 수 있습니다.
• 금리는 4.5% 고정금리이며 거치기간 1년 후 4년 이내 원리금 균등 분할 상환하시면 됩니다.

미소금융 무직자 가능 대출 

미소금융 무직자 대출이 가능한 상품은 위에서 말씀드린 미소금융 창업자금과 초·중·고 자녀를 둔 부모님이 이용할 수 있는 교육비 지원 대출, 취약계층을 위한 자립자금 대출이 해당합니다.

교육비 지원대출

미소금융에서 취급하는 교육비 지원 대출은 초·중·고에 입학 또는 재학 중인 자녀를 가진 무직자 부모님도 신청이 가능한 미소금융 무직자 대출에 해당합니다. 

대출 자격	초·중·고에 재학중이거나 입학을 하는 자녀를 가진 부모 중 개인신용평점 하위 20%인 분
대출 한도	최대 5백만원
대출 금리	연 4.5%
대출 기간	최대 5년 이내 (거치기간 1년 이내)

대출 자격

초·중·고에 재학 중이거나 입학을 하는 자녀를 가진 부모 중 다음 요건 중 한 가지를 만족하는 분

• 개인신용 평점 하위 20%로 신용등급 6등급 이하인 분
• 차상위계층 및 기초생활수급자
• 근로장려금 신청자격 요건에 해당하는 자

대출 조건

• 대출 금리는 연 4.5%로 고정금리로 개인의 소득이나 재산에 전혀 영향을 받지 않습니다.
• 대출 한도는 최대 5백만 원인데요. 개인의 상환 능력에 따라서 한도는 차등적용받을 수 있으며 공교육비와 사교육비 한도 내에서 대출을 받을 수 있습니다.
• 대출 상환은 최대 5년 이내에 원리금 균등분할 상환 방식으로 필요하면 거치기간 1년 이내로 갚아 나가면 됩니다.
• 전국 미소금융재단이나 법인에서 신청이 가능합니다.

취약계층 자립자금 대출

대출 자격	취약계층, 개인신용 하위 20%, 차상위계층 및 기초생활수급자, 근로장려금 신청자격 요건을 가진 자
대출 한도	최대 1,200만원
대출 금리	연 3%
대출 기간	최대 6년 (거치기간 1년 이내, 상환기간 5년이내)

대출 자격

취약계층 자립자금 대출은 취약계층을 위한 미소금융 생계자금 대출로 다음 요건 중 하나에 해당하는 경우로 무직자도 신청이 가능한 생업자금 등을 지원하는 대출입니다.

• 사회적 취약계층인 등록장애인, 한부모가족, 조손가족, 다문화가족, 탈북이탈주민(국적 취득 후 3년이 경과하거나 가족관계 등록 창설 후 3년이 경과한 자)
• 특별재난지역, 산업위개대응 특별지역에 선포 도는 공고·고시일 현재 거주하거나 사업을 영위하는 자 중 다음 중 하나에 해당하는 경우 : 개인신용 하위 20%, 차상위계층 및 기초생활수급자, 근로장려금 신청자격 요건에 해당하는 경우

대출 조건

• 대출 금리는 연 3%로 다른 미소금융 대출에 비해 1.5%가 낮아 매우 저렴한 이자로 이용할 수 있습니다.
• 대출 한도는 최대 1,200만 원 내에서 이용할 수 있습니다.
• 대출은 거치기간 1년 이내를 둔 후 5년 이내 원리금 균등분할상환 방식으로 갚아나갈 수 있습니다.
• 전국 미소금융재단이나 법인에서 신청이 가능합니다.

미소금융 생계자금 후기 (부결 사유)

미소금융 생계자금 후기는 너무 간단한데요. 결론부터 말씀드리자면 연체관리 정말 잘하셔야 합니다. 신용점수가 나이스는 9등급 올레크레딧으로는 8등급인데 미소금융 생계자금이 서민대출이고 승인율이 좋다고 해서 부결이 될 거라고 전혀 생각하지 못했습니다.

 

일단 부결된 첫 번째 이유는 신용이 너무 안 좋았습니다. 그래도 승인이 되는 경우도 있다고 해서 기대를 해보았는데 결정적으로 두 번째 이유인 연체 때문에 부결이 되고 말았습니다. 신용점수가 낮아진 이유도 연체의 원인이 가장 컸습니다.

 

결제일 지나 몇 차례 연체를 했었고 이미 다 갚아서 큰 문제가 없을 것이라고 생각했는데 연체이력이 남아 있어서 대출이 어렵다고 합니다. 연체이력이 없어지려면 빠르면 3개월 늦어도 6개월은 기다려야 한다는데 급한 자금은 다른 곳에서 알아봐야 할 것 같습니다.

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미소금융 지점 및 신청방법

 

미소금융 대출을 신청하기 위해서는 서민금융 콜센터 1397로 전화해 상담을 하셔도 되고 전국 미소금융지점 또는 전국에 위치한 서민금융 통합지원센터에서 방문하여 신청이 가능합니다.

 

가까운 미소금융 지점이나 서민금융 통합지원센터를 알아보기 위해서는 그림 밑에 링크로 들어가시면 아래 그림과 같이 검색 화면이 보입니다.

 

검색 화면에서 서민금융 통합지원센터 50곳과 미소지점 165곳 중 원하는 센터 유형을 선택한 후 검색을 하시면 됩니다.

 

센터와 미소금융 지점 찾기

미소금융 문제점

미소금융 대출은 처음 2007년에 휴면예금 관리재단이 설립되어 소액 서민금융재단으로 2008년에 이름이 변경된 후 2009년 9월 또다시 미소금융 중앙재단으로 변경으로 미소금융이 시작되었습니다.

 

2009년 12월 15일 시작으로 대출업무를 지금까지 진행되고 있는데 대출 재원은 처음에 휴면예금과 기부금으로 총 5300여 억 원이였습니다.

 

그리고 미소금융중앙재단 외에도 삼성, 현대기아차, LG, SK, 포스코, 롯데 등 6개 기업재단과 국민, 신한, 우리, 하나, 기업 등 5개 은행 재단 등 27개 지점으로 설립되어 지금은 165곳에 이르렀습니다.

 

이렇게 미소금융은 미소금융 중안 재단에 대기업과 시중은행이 연계 참여해 지원하는 제도로 서민경제에 많은 도움을 주고 있는 것이 사실입니다. 그러나 미소금융의 좋은 취지에도 불구하고 2009년 시작으로 서민금융제도 문제점이 드러나기 시작했습니다.

 

십 년 전 처음 미소금융 대출이 시작되었을 때는 대출기준이 매우 까다로웠습니다. 재산 조건과 신용등급 그리고 50%의 사업비용을 대출자가 준비를 해야 되었고 사업자 등록 후 2년이나 경과해야 했습니다.

 

특히나 7등급 이하라는 신용등급 기준은 신용등급이 약간 좋은 5, 6등급을 가진 분들이 오히려 대출을 받을 수 없는 상황을 만들어 버렸습니다.

 

사실 신용등급 5~6등급도 담보 없이는 제도권 금융기관에서 대출을 받기는 어려운 조건이었습니다. 그러나 이분들이 미소금융을 신청하기엔 신용등급이 너무 좋아서 돈을 빌릴 수 없는 아이러니한 상황이 된 것입니다.

 

자격 조건 미달로 미소금융을 이용하지 못한 사람들 중 실제로 신용등급이 우수한 이유로 거절당한 사람이 34%로 가장 많았다고 합니다. 그다음 부채비율 과다가 17%, 사업 경험 및 자기 자금 부족이 12%에 해당했습니다.

 

그다음 미소금융 문제점을 꼽는다면 우선 무보증과 낮은 금리를 들 수 있습니다. 미소금융 대출을 받으시는 분들의 신용이 낮아 제도권 금융에서 받기 어려운 매우 낮은 저금리 이율로 대출을 받을 수 있었습니다.

 

이러한 조건으로 대출 문턱이 너무 낮아지게 되어 도덕적 해이를 가져오고 시장질서를 파괴하여 이러한 결과가 서민 금융 전반을 위축시킨다는 지적이 있었습니다.

 

결과적으로 부적격 신청자가 넘쳐날 수 있고 적합한 대출자를 선별하기 힘들어지면서 손실 가능성이 커진다는 우려가 있었으며 그리고 기존 서민 금융기관을 이용하는 고객들이 미소금융으로 몰리면서 신용도가 좋지 않은 고객들만 남게 된다는 것입니다.

 

이러한 결과로 서민 금융기관의 리스크가 높아지게 되고 그 결과로 서민 금융기관들은 금리를 높이거나 규모를 줄일 수밖에 없다는 것입니다.

 

너도 나도 대출을 무분별하게 받아 정말 필요한 저신용자들에게 기회가 가지 못하는 문제점이 발생하게 되었고 대출기준은 새롭게 저소득층에게 유리할 수 있게 바뀌게 되었습니다.

 

그래서 저신용 점수를 갖고 있는 7등급 이하 자영업자들을 위해서 정부에서는 햇살론15 특례보증이나 신용보증재단의 소상공인 대출 등도 출시를 하여 보완하여 도움을 주는 노력을 하고 있습니다.

마무리

지금까지 미소금융 대출 자격조건과 미소금융 생계자금 대출 후기 및 미소금융 문제점을 살펴보았는데요. 아주 작은 연체라도 대출에 큰 영향을 주니 평소 연체가 되지 않도록 관리를 잘 하시길 바랍니다.

 

또 사업을 처음 시작할 때 무직자를 포함하여 시중은행에서 자격이 못 미쳐 자금을 대출받기가 매우 어려웠던 분들이라면 이렇게 미소금융과 같은 지원제도에 지원하여 도움이 되셨으면 좋겠습니다.